El seguro de salud, también llamado seguro básico, es obligatorio para todas las personas que viven en Suiza. Los recién llegados deben acreditarlo en un plazo determinado tras registrarse en el municipio, así que no demore demasiado la elección de un seguro adecuado. En esta página le ofrecemos una visión completa del sistema sanitario suizo y un asesoramiento personal gratuito, adaptado a su situación.
La decisión de emigrar a Suiza va acompañada de grandes cambios. Entre el estrés de la mudanza y del papeleo no debe olvidarse la contratación de un seguro de salud. Tras el cambio de domicilio dispone de 3 meses para afiliarse a uno de los casi 55 seguros de salud de Suiza. Esto vale tanto para usted como para los miembros de su familia, hijos incluidos. No es relevante a este respecto si su familia ejerce una actividad lucrativa propia o vive de una pensión o de una prestación por desempleo. En cuanto traslade su domicilio a Suiza no tendrá otra opción que contratar un seguro en Suiza: rige el principio del lugar de residencia. Existen excepciones para quienes ejercen una actividad lucrativa en un Estado de la UE o de la AELC, para los miembros de misiones diplomáticas o consulares y para los empleados de organizaciones internacionales.
El sistema de seguro de salud en Suiza es distinto del alemán. Mientras que el seguro básico obligatorio incluye exactamente las mismas prestaciones en todos los proveedores, una parte de estas aseguradoras ofrece a elección diversos seguros complementarios voluntarios con prestaciones diferentes. Según su necesidad y su presupuesto puede escoger sus módulos del catálogo de prestaciones complementarias y componer así su paquete de seguro. Puede contratar el seguro básico y el complementario con proveedores distintos.
| Seguro básico | Seguro complementario |
|---|---|
| Obligatorio si se reside en Suiza | Voluntario |
| Alcance de las prestaciones fijado por ley | El proveedor determina por sí mismo la oferta de prestaciones |
| Fijación anual de las primas, aprobación por la Oficina Federal de Salud Pública (OFSP) | Fijación anual de las primas, aprobación por la Autoridad de Supervisión de los Mercados Financieros |
| Obligación de aceptar a todos / examen de salud no admitido | Rechazo posible / examen de salud y reservas admitidos |
| aprox. 55 proveedores en el mercado suizo | aprox. 23 proveedores en el mercado suizo |
| Base legal: Ley del seguro de enfermedad (LAMal) y Ley de supervisión del seguro de enfermedad (LSAMal) | Base legal: Ley federal sobre el contrato de seguro (LCA) y Ley de supervisión de los seguros (LSA) |
| Rescisión posible a finales de junio o de diciembre, según la franquicia (conforme a la LAMal) | El proveedor puede fijar por sí mismo los plazos de rescisión |
| Sin ánimo de lucro | Beneficios permitidos sin restricciones |
El seguro básico en Suiza es una construcción compleja. Descubra cómo ahorrar mucho dinero con trucos sencillos.
Le corresponde a usted determinar sus necesidades de atención sanitaria. Mirando atrás a los últimos años sabe aproximadamente qué necesita y qué costes han generado las prestaciones utilizadas. Las revisiones preventivas recomendadas cada año pueden suponer, por ejemplo, un factor de coste considerable. Pero un seguro está sobre todo para cubrir lo inesperado. Y lo inesperado ocurre, por desgracia, a menudo. Tanto más molesto resulta verse entonces ante costes que no puede asumir. Sea realista en sus reflexiones y, aunque prefiera una variante de seguro económica, tenga presente que se trata de su salud y que querer ahorrar demasiado, asumiendo así riesgos excesivos, puede acarrear problemas económicos considerables.
Encuentre la variante de seguro que le convenga. Con los siguientes consejos ahorrará en el seguro básico.
El seguro básico ofrece distintos modelos alternativos de seguro:
Tenga en cuenta:
Tiene la posibilidad de cambiar de seguro básico cada año. A finales de septiembre se dan a conocer las nuevas primas. Respetando el plazo de rescisión de un mes puede resolver su seguro básico a finales de diciembre. Si ha optado por una franquicia de 300 francos (véase el punto 3), puede incluso rescindir a finales de junio. La rescisión debe llegar entonces al seguro de salud ya a finales de marzo. Puede cambiar de caja sin reparos, porque cualquier otro seguro básico está obligado a aceptarle. Haga cada año la comparación de primas y cámbiese al seguro básico más económico de Suiza. Requiere algo de esfuerzo, pero puede merecer la pena.
Participe hasta un determinado importe en los costes médicos y ahorre notablemente en la prima. Cuanto más alta sea la franquicia, más económica será la prima. Las cajas de enfermedad ofrecen las siguientes franquicias:
Tenga en cuenta:
Antes de optar por una franquicia más alta debería ser consciente de los riesgos económicos, por ejemplo en caso de enfermedad grave.
Si tiene dudas en materia de seguro básico,
aquí encontrará respuesta a las preguntas más importantes.
En el extranjero, el seguro básico obligatorio paga como máximo el doble del importe que habría costado el mismo tratamiento en Suiza. Dentro de Europa, esta cobertura suele bastar. En ciertos territorios de ultramar, en particular Estados Unidos, Canadá, Australia, Nueva Zelanda y Japón, es imprescindible prever una cobertura de seguro adicional.
Puede rescindir el seguro básico cada año hasta finales de noviembre. La carta debe enviarse por correo certificado y llegar a la aseguradora a más tardar el 30 de noviembre.
Con una franquicia de 300 francos tiene además la posibilidad de presentar su rescisión hasta finales de marzo y rescindir así a finales de junio.
Algunas aseguradoras se centran en primas económicas, lo que conlleva ahorros en otros ámbitos. Por eso, las cajas más caras pueden ofrecer en parte una gama más amplia de seguros complementarios, tener más sucursales, ser más accesibles o simplemente ser más ágiles en los reembolsos a los clientes. El importe de la prima no debería ser el único criterio al elegir el seguro de salud.
Sea cual sea el modelo por el que se decida, las prestaciones siguen siendo las mismas. Solo cambia el punto de contacto:
El modelo Telmed puede merecer la pena para asegurados sanos. Los más populares son, sin embargo, el modelo estándar y el de médico de cabecera.
El sistema sanitario suizo se basa en que, por principio, todo ciudadano está sujeto a la obligación de asegurarse. Salvo escasas excepciones, el seguro básico es obligatorio para toda persona domiciliada en Suiza y está regulado en la Ley del seguro de enfermedad. En ella se detallan todas las prestaciones que cada aseguradora debe ofrecer a cada ciudadano. Las prestaciones son idénticas en todas las aseguradoras. En principio, las prestaciones deben responder a los criterios de adecuación, economía y eficacia.
El catálogo de prestaciones de los proveedores está regulado por la Ley del seguro de enfermedad
y prevé la cobertura de las siguientes prestaciones:
Hasta los 18 años, el seguro de salud participa en los costes con CHF 180 anuales. La condición es la correspondiente receta expedida por un médico. Para adultos, el seguro básico no prevé ayuda económica alguna. Existen regulaciones excepcionales para pacientes con problemas oculares derivados de enfermedades.
Siempre que el hospital figure en la lista hospitalaria del cantón de residencia, las prestaciones de la división general son asumidas por la aseguradora. Esto vale también para tratamientos especiales y de urgencia. No obstante, el paciente debe participar en los costes: la franquicia y la participación se agotan si es necesario. A ello se añade una aportación diaria de 15 francos.
Además del modelo estándar, que le concede la libre elección de médico, en Suiza existen otros modelos que, si bien incluyen restricciones, ofrecen un gran potencial de ahorro.
Este modelo consiste en una organización de médicos que comparten una consulta colectiva (HMO = Health Maintenance Organization). En el centro HMO hay, junto a médicos generalistas, también especialistas y terapeutas. Al firmar el contrato elige usted un médico que será siempre su primer punto de contacto, con independencia de sus dolencias. Este puede derivarle después a un especialista si es necesario.
Como asegurado puede elegir un médico dentro de una red de médicos de cabecera, que será siempre su primer punto de contacto ante cualquier dolencia. Renuncia a la libre elección de médico. Consultará a ese médico para todos los asuntos médicos. Él decidirá entonces si realiza el tratamiento personalmente o le deriva a otro especialista.
Conclusión:
Al elegir un modelo alternativo puede ahorrar entre un 15 y un 25 % de prima. Según lo que sea importante para usted o aquello a lo que pueda renunciar, un modelo alternativo puede resultarle interesante.
No es fácil mantener la visión de conjunto: el seguro básico no solo conlleva una prima mensual, cada asegurado debe participar además directamente en los costes de tratamiento. Para ello sirven la franquicia y la participación en costes.
Con la franquicia, el paciente participa con un importe determinado en los costes de sus tratamientos o de los medicamentos recetados. En adultos, la franquicia mínima es de 300 francos; en niños, la aportación puede ser de 0 francos si así se desea. En Suiza existen los siguientes niveles de franquicia, aunque no todas las aseguradoras los ofrecen:
En cuanto se ha agotado la franquicia elegida para el año en curso, entra en juego la participación en costes. El paciente debe pagar por su cuenta el 10 % de los costes de tratamiento o de medicamentos. Un límite máximo garantiza que estos costes no se disparen: los adultos participan con un máximo de 700 francos y los niños con un máximo de 350 francos. La participación es siempre del 10 % y no depende de la franquicia.
Durante una estancia hospitalaria, los asegurados están obligados por la Ley del seguro de enfermedad a abonar una contribución hospitalaria de 15 francos diarios. Con ello el paciente participa en los costes de manutención y alojamiento. Los niños y los adultos menores de 26 años que aún estén en formación están exentos de esta obligación, así como las embarazadas desde la 13ª semana de gestación hasta 8 semanas después del parto.
En Suiza, el seguro de salud cubre todos los tratamientos médicos. Adicionalmente pueden reembolsarse prestaciones realizadas por otros terapeutas por encargo de un médico. Esto comprende, por ejemplo, fisioterapia, prestaciones en residencias, terapia ocupacional, logopedia o psicoterapia. Los métodos de tratamiento cuya adecuación y eficacia son dudosas, también en relación con los costes que generan, no son pagados por el seguro obligatorio o solo lo son bajo condiciones específicas. En caso de duda, consulte por tanto a su médico tratante o a su caja de enfermedad.
Los costes de los medicamentos se asumen cuando estos han sido recetados por un médico y figuran en la «lista de especialidades». Esta comprende todos los medicamentos con cobertura, actualmente unos 2.500 preparados. Se reembolsan además las fórmulas magistrales elaboradas en la farmacia. Las farmacias pueden dispensar genéricos con el mismo principio activo cuando el médico tratante no prescriba expresamente el medicamento original.
El seguro de salud asume 7 exámenes rutinarios durante el embarazo. Se pagan además dos ecografías y, en embarazos de riesgo, todos los exámenes adicionales. Se asumen las pruebas de trisomía, el parto en sí y las medidas de control posparto de la semana 6 a la 10, 3 asesorías de lactancia y 10 visitas domiciliarias de comadronas tras el nacimiento. Los cursos de preparación al parto se subvencionan con 150 francos.
Puede tratarse en un hospital de la lista. Son los hospitales que figuran en la lista hospitalaria de su cantón de ubicación o de residencia. Puede obtener esa lista en el departamento cantonal de salud o en su caja de enfermedad. Si se trata voluntariamente en un hospital que no figura en la lista de su cantón, la caja asume los costes de la estancia y del tratamiento hasta el importe que habrían supuesto en un hospital de la lista del cantón de residencia. Existen excepciones para urgencias o tratamientos especiales: ahí los costes se asumen íntegramente. Los tratamientos en división privada o semiprivada no se pagan.
Las medidas de prevención también son asumidas por el seguro de salud obligatorio. Esto comprende las vacunas conforme a las recomendaciones del plan suizo de vacunación (por ejemplo contra el tétanos, la tos ferina o las paperas), 8 revisiones preventivas para niños y el cribado por mamografía para la detección precoz del cáncer de mama a partir de los cincuenta años, así como las revisiones para la prevención del cáncer de colon entre los 50 y los 69 años.
Las prestaciones del seguro básico son iguales en todas las aseguradoras, pero el importe de las cuotas difiere. Por eso puede cambiarse a una caja que le asegure de forma más económica. Tiene la posibilidad de rescindir su caja de enfermedad, si bien debe respetar los plazos de rescisión. Cada año, el 31 de octubre, recibe una carta de su caja en la que se le comunica el importe de las primas para el año siguiente. Las aseguradoras informan ahí también del derecho de rescisión. Si desea elegir una caja con primas más bajas, es el momento adecuado para cambiar.
Si desea rescindir su seguro de salud a 31 de diciembre de un año, la carta de rescisión debe llegar a su aseguradora actual por correo certificado hasta el 30 de noviembre o hasta el último día laborable del mes de noviembre. Si la rescisión debe surtir efecto a partir del 30 de junio, el certificado debe llegar a la aseguradora actual hasta el 31 de marzo o el último día laborable del mes de marzo. A mitad de año, sin embargo, solo pueden rescindir los asegurados con una franquicia de 300 francos y un seguro básico estándar. Para todos los demás, por ejemplo con tarifa HMO, la rescisión solo es posible al final del año natural. Si ha acordado con su caja un seguro de bonificación, solo podrá rescindirlo cinco años después de su contratación, con un plazo de tres meses. Si quedan primas pendientes, se le denegará el cambio de caja.
El seguro básico asume los costes de los tratamientos y medicamentos necesarios. Para obtener una cobertura más amplia, muchos asegurados optan por un seguro complementario. Este ofrece la posibilidad de recurrir a tratamientos médicos que el seguro básico no cubre. Las prestaciones varían según el proveedor, y también los precios. Se trata de encontrar el seguro que mejor se ajuste a sus necesidades y a su bolsillo.
Según cuáles sean sus necesidades y exigencias, contratar un seguro complementario tiene sentido. Un seguro complementario puede completar de forma razonable las prestaciones del seguro básico.
En los siguientes casos tiene sentido contratar un seguro complementario:
La mayoría de los suizos opta por un seguro hospitalario complementario. Con él es posible también el tratamiento sin recargo en hospitales especializados fuera del cantón de residencia. Sobre todo las personas que viven en regiones rurales o que valoran el tratamiento en hospitales universitarios optan por un seguro hospitalario complementario. A menudo influye también el confort asociado.
El seguro hospitalario complementario asume las prestaciones de hospitalización:
El asegurado tiene derecho a una habitación de dos camas. Por regla general, el médico adjunto es el responsable del tratamiento de los asegurados en semiprivado.
El asegurado tiene derecho a una habitación individual. Por regla general, el médico adjunto es el responsable del tratamiento de los asegurados en semiprivado.
Con el modelo Flex mantiene la flexibilidad. Usted elige la división hospitalaria solo en el momento del ingreso. Para la división general, este seguro complementario cubre la totalidad de los costes. Para la división semiprivada o privada, deberá participar en los costes adicionales en la medida fijada por la aseguradora.
Sí, puede hacerlo. Los seguros complementarios suelen contratarse por varios años y no pueden rescindirse anticipadamente. Ahora bien, si las primas del año siguiente aumentan sin que ello esté regulado en el contrato, usted puede rescindir anticipadamente. Tenga en cuenta los plazos de rescisión fijados contractualmente, que pueden diferir de un proveedor a otro.
Sí, tiene la posibilidad de contratar seguros complementarios con varios proveedores. Sin embargo, si ya ha contratado el seguro básico con otro proveedor, la aseguradora puede exigir un recargo por el mayor esfuerzo administrativo. Tenga en cuenta que la decisión de tener varias aseguradoras conlleva también más trabajo para usted: deberá cuidar, por ejemplo, de enviar las liquidaciones de prestaciones a la caja correcta.
Sí, y de hecho debería hacerlo sin falta para que esté plenamente asegurado desde el primer día. La mayoría de las aseguradoras renuncian al examen de riesgos si la inscripción se realiza antes del nacimiento. Así su hijo tendrá cobertura complementaria incluso si nace enfermo o con una discapacidad.
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