El seguro de enfermedad en Suiza

Tres meses desde el registro en el municipio. La cobertura rige entonces retroactivamente desde el día del registro, así que las primas de esos meses las paga después. Quien se registra en enero y no elige aseguradora hasta marzo recibe en consecuencia tres facturas de prima de una vez.

Si deja pasar el plazo, el cantón le asigna una aseguradora. Ya no tendrá entonces influencia alguna sobre la aseguradora ni el modelo, y la solución asignada suele ser más cara que una elegida por usted. Si el retraso no es excusable, la aseguradora cobra además un recargo del 30 al 50 por ciento sobre la prima.

Para los recién nacidos rige el mismo plazo desde el nacimiento. Si el niño se inscribe a tiempo, la protección rige desde el primer día de vida. En caso de inscripción tardía, la aseguradora puede exigir un examen de salud para los seguros complementarios – pero no para el seguro básico.

En la práctica esto significa: ocúpese pronto, pero sin prisas. Puede comparar las aseguradoras con calma y afiliarse retroactivamente, ya que la protección existe de todos modos desde el día del registro. Quien pide una oferta antes de la mudanza suele tener la inscripción resuelta el primer día y no ha de preocuparse por pagos atrasados.

En el seguro básico no. Toda aseguradora autorizada debe admitir a cualquier persona sujeta a la obligación de asegurarse dentro de su ámbito de actividad – con independencia de la edad y del estado de salud. No hay examen de salud, ni reservas, ni período de espera.

El alcance de las prestaciones está fijado por ley y es igual en todas las aseguradoras. Las diferencias se dan sobre todo en la prima, el modelo de seguro y el servicio.

Distinto es el caso de los seguros complementarios. Son voluntarios y se rigen por el derecho de seguros privados. Allí la compañía puede formular preguntas de salud, establecer reservas o rechazar una solicitud. Seguro básico y complementario deben considerarse, por tanto, por separado.

Para cambiar de seguro básico rigen los plazos legales; la nueva aseguradora debe admitirle si existe la obligación de asegurarse. El cambio suele ser posible a final de año, y para determinadas formas de seguro rigen otras fechas. Quien tenga un seguro complementario debería revisar por separado sus condiciones y plazos de rescisión.

La franquicia es su participación anual en los costes: hasta ese importe asume usted mismo los gastos de tratamiento asegurados. Después el seguro básico participa en los costes restantes; adicionalmente se aplica en principio una cuota del diez por ciento hasta el importe máximo legal.

Para los adultos la franquicia ordinaria asciende a CHF 300; según la aseguradora pueden elegirse franquicias más altas hasta CHF 2’500.

Una franquicia más alta conduce en principio a una prima más baja, pero aumenta el importe que asume usted primero en caso de prestación. Con una franquicia más baja la prima suele ser más alta, pero el importe de franquicia a su cargo es menor. Qué variante resulta económicamente más favorable depende de la prima concreta y de los gastos sanitarios que realmente se produzcan.

Para los niños rigen otros importes de franquicia. La franquicia puede modificarse con efecto desde el inicio de un año natural. Nuestra comparación muestra las primas para la franquicia que usted ha elegido; no lleva asociada ninguna recomendación personal.

Los tres son modelos con elección restringida de proveedores. Determinan a quién acude usted primero en caso de enfermedad – y a cambio la prima baja.

Con el modelo de médico de cabecera elige una consulta fija que le atiende y le deriva si es necesario. Con el modelo HMO, una consulta colectiva determinada o una red de médicos es su punto de contacto. Con la telemedicina expone primero su problema por teléfono, aplicación o vídeo; allí se le indica si debe acudir a algún sitio y adónde.

Decisivo: el alcance de las prestaciones sigue siendo el mismo en todos los modelos. Solo está restringido el primer paso, no lo que se paga. Las urgencias quedan excluidas, y en muchas tarifas también oftalmólogos y ginecólogos. Cuánto se ahorra depende de la aseguradora y de la tarifa concreta.

Una palabra sobre su carácter vinculante: quien no respeta el primer paso acordado se arriesga a que la aseguradora reduzca la asunción de costes. El modelo no es, por tanto, una sugerencia, sino parte del contrato. Puede cambiar a final de cada año – si su situación vital cambia, por una mudanza o una enfermedad crónica por ejemplo, merece la pena volver a revisarlo.

La baja debe llegar a su caja actual hasta el 30 de noviembre; a partir del 1 de enero estará asegurado en la nueva. Cuenta la recepción, no el matasellos; la Oficina Federal de Salud Pública recomienda enviar la carta certificada a mediados de noviembre.

1. Comparar las primas y elegir la nueva caja.
2. Darse de alta en la nueva caja y dar de baja la anterior por escrito, ambas cosas hasta el 30 de noviembre.
3. La nueva caja confirma a la anterior la cobertura sin interrupción. Solo entonces termina la afiliación antigua.

El mismo plazo rige si se queda en su caja y solo quiere bajar la franquicia o cambiar de modelo de seguro. Una franquicia más alta puede comunicarse hasta el 31 de diciembre, y puede pasar a un modelo con elección restringida de médico en cualquier momento del año.

El seguro complementario es independiente. Se rige por la Ley de Contrato de Seguro, tiene sus propios plazos fijados en el contrato – a menudo tres meses a fin de año – y nadie puede obligarle a darlo de baja junto con el seguro básico. A la inversa: en el seguro básico toda caja debe admitirle; en el complementario, no.

Mientras queden primas o participaciones en los costes reclamadas y sin pagar, el cambio está bloqueado.

Dispone de un derecho de opción único entre el seguro básico suizo y el seguro de su país de residencia. Debe ejercerse en el plazo de tres meses desde el inicio del trabajo y rige después, por regla general, durante toda la duración de su actividad laboral en Suiza.

Quien no se pronuncia queda automáticamente sujeto a la obligación de asegurarse en Suiza. Un cambio posterior solo es posible ante acontecimientos especiales – un cambio de domicilio o una interrupción prolongada de la actividad laboral, por ejemplo.

La decisión no le concierne solo a usted: con frecuencia se incluye a los familiares sin actividad lucrativa. Como las primas, las prestaciones y los efectos fiscales difieren notablemente entre países, merece la pena calcular ambas variantes antes de que venza el plazo.

Un malentendido frecuente: el derecho de opción afecta únicamente al seguro de enfermedad, no al resto de la seguridad social. La pensión y el seguro de accidentes siguen rigiéndose por el lugar de trabajo suizo; la prestación por desempleo de los trabajadores fronterizos, en cambio, la paga el país de residencia. Quien opta por su país de residencia necesita además un certificado del organismo competente – sin él, el empleador le dará de alta en Suiza.

Los niños hasta los 18 años pagan bastante menos que los adultos – según el cantón, la aseguradora y el modelo, en torno a una cuarta o una tercera parte de la prima de un adulto.

Importante para quienes llegan de Alemania: en Suiza no existe un seguro familiar gratuito. Cada niño recibe su propia póliza y su propia prima, desde el primer día de vida. En una familia de cuatro personas la suma crece en consecuencia.

Existen, no obstante, alivios. Muchas aseguradoras conceden descuentos por hermanos a partir del segundo o tercer hijo, y la reducción cantonal de primas se aplica a las familias con mucha más frecuencia que a las personas solas. Para los niños rige además una escala propia de franquicias de CHF 0 a 600; elegir CHF 0 está extendido, porque los niños acuden más a menudo al médico.

En comparación con Alemania: allí el seguro familiar está exento de cotización, mientras que en Suiza cada miembro de la familia paga su propia prima. Según el cantón y el modelo, una familia de cuatro alcanza rápidamente un importe mensual de cuatro cifras. Al comparar salarios entre ambos países, esta es la partida que más a menudo se pasa por alto.

Los cantones reducen la prima de los hogares en circunstancias económicas modestas. La financiación corre a cargo de la Confederación y del cantón; el pago se realiza por lo general directamente a la aseguradora, de modo que su factura se reduce en consecuencia.

Las reglas difieren considerablemente de un cantón a otro – en los límites de ingresos, en el alcance y en el procedimiento. Algunos cantones lo comprueban por iniciativa propia a partir de los datos fiscales y le escriben, otros exigen una solicitud propia, a menudo con un plazo en primavera para el año siguiente.

Para los recién llegados esta es una laguna frecuente: quien en el primer año aún no tiene una liquidación fiscal suiza no queda recogido por la comprobación automática y ha de actuar por sí mismo. Merece la pena, por tanto, echar un vistazo a la página de su cantón de residencia justo después de inscribirse.

El orden de magnitud es considerable: según el cantón y el hogar, la reducción puede suponer varios cientos de francos al mes, y más en familias con hijos. No es una limosna, sino una parte fija del sistema – alrededor de una cuarta parte de todos los asegurados en Suiza la recibe. Por eso merece la pena solicitarla incluso si no está seguro de tener derecho.

En caso de urgencias durante una estancia temporal en el extranjero, el seguro básico asume como máximo el doble de lo que el mismo tratamiento habría costado en Suiza.

En países con costes de tratamiento elevados eso a menudo queda muy lejos de bastar; el resto corre a su cargo. Para tratamientos planificables en el extranjero, el seguro básico en principio no paga nada.

Dentro de la UE y la AELC ayuda la Tarjeta Sanitaria Europea: con ella recibe los tratamientos médicamente necesarios en las condiciones del país de estancia. Para todo lo que vaya más allá – cobertura mundial, repatriación, libre elección de clínica – existen los seguros complementarios. Son voluntarios y no forman parte del seguro básico.

Para los trabajadores transfronterizos rige una particularidad: quien está asegurado en Suiza y desea recibir tratamiento en su país de residencia necesita para ello un certificado propio – por regla general el formulario S1. Sin él, el tratamiento en el país de residencia puede quedar sin pagar. Lo mejor es aclararlo ya al contratar, y no cuando surge la enfermedad.